Приобрести подержанный автомобиль в кредит дороже

Приобрести подержанный автомобиль в кредит дороже и сложнее, чем новый, но спрос на такие кредиты не уменьшается.

Специальные программы банков позволяют сегодня заемщику купить подержанное авто не только через салон, но и у физического лица, однако за каждый шаг банка навстречу заемщику последнему придется платить — и не только временем, но и дополнительными деньгами.

Плата за риск

Условия получения кредита на покупку подержанного автомобиля отличаются от условий кредитования новых машин не в лучшую сторону. Причина — повышенные риски банка. При сделке купли-продажи подержанного авто риск мошенничества существенно больше, чем при покупке нового автомобиля, поясняют банкиры. Подержанный автомобиль может быть как в угоне, так и числиться в качестве залога в совершенно другом банке. Вторым аргументом в пользу более жестких условий кредитования выступает то, что старые автомобили зачастую имеют менее современные средства безопасности, а значит, риск угона и ущерба, а также опасность для здоровья владельца такой машины также существенно выше.

В целом нельзя забывать, что старая машина благодаря износу является для банка менее ликвидным активом, чем новая.

А субъективное решение оценщика о стоимости подержанного автомобиля, в частности ее завышение, ведет к тому, что кредит банка таким автомобилем обеспечивается не полностью. «Учет банками всех этих факторов приводит к тому, что при кредитовании подержанных автомобилей выдвигаются дополнительные условия по отношению к году выпуска автомобиля, его страховой стоимости, сроку кредита и первоначальному взносу, оплачиваемому заемщиком, что практически не распространяется на новые машины»,— резюмирует начальник управления маркетинга розничного бизнеса МДМ-банка Анатолий Крайников.

Таким образом, ставки по кредитам на подержанные автомобили для заемщика оказываются выше на 0,5—2% годовых по сравнению с кредитами на новые автомобили. Что почем Условия кредитования на покупку подержанных авто в России таковы. Срок кредитования не превышает пяти лет. Минимальный первоначальный взнос варьируется от 10 до 20%. Ставка кредитования составляет 12—13% в рублях и 10—11% в валюте. Правда, как отметили в банке «Русский стандарт», с недавних пор некоторые банки стали повышать ставки по долларовым кредитам по причине падения курса доллара относительно рубля и евро. Комиссия за выдачу кредита составляет $200/6000 руб. Сумма кредита находится в диапазоне от $2 тыс. до $200 тыс. С учетом допкомиссий эффективные процентные ставки по кредитам на подержанные авто находятся на уровне 20—30% годовых и варьируются в зависимости от первоначального взноса, срока кредита, марки и возраста машины, ее стоимости, подсчитали в «Русском стандарте». Заявки потенциальных заемщиков банки обычно рассматривают в течение нескольких рабочих дней. При этом деньги перечисляются в большинстве случаев после предоставления договоров страхования КАСКО/ОСАГО.

Требования банков к заемщикам, желающим купить в кредит подержанный автомобиль, не отличаются от набора стандартных условий, которые предъявляют банки к физическим лицам, желающим взять в долг у банка кредит до $20 тыс. В частности, заемщику необходимо наличие гражданства РФ, постоянное проживание в регионе по месту предоставления кредита, общий трудовой стаж не менее года, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее четырех месяцев. Большинство банков предоставляет кредиты заемщикам не моложе 21 года. Для получения положительного кредитного решения может потребоваться военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от воинской службы. Как указали в «Русском стандарте», при кредите на дорогостоящие автомобили заемщику зачастую необходимо иметь подтвержденный доход либо предоставить дополнительный набор документов, гарантирующих его платежеспособность. Границы недоверия Наиболее часто встречающееся ограничение при покупке подержанного автомобиля в кредит — его преклонный возраст.

«В Москве не кредитуются подержанные автомобили иностранного производства старше десяти лет на момент погашения кредита, а возраст отечественных машин в среднем не должен превышать пяти лет к моменту погашения займа»,— указывает начальник управления анализа рынка и поддержки продаж Русь-банка Марина Баранова. По словам Анны Каминской, «возрастное» ограничение обусловлено тем, что страховые компании в большинстве своем страхуют машины до восьми лет. Не стоит забывать и о том, что с ростом возраста машины дорогостоящая страховка становится в определенный момент для заемщика неоправданной. В этом случае у банка возникает риск неоплаты очередного годового взноса по КАСКО. Второе серьезное ограничение, которое банки предъявляют при кредитовании подержанных авто, касается продавца. Из-за опасности мошенничества по кредитованию подержанных машин банки предпочитают работать через автосалоны. Как правило, речь идет о крупных салонах, которые принадлежат официальным дилерам.

По словам начальника отдела автокредитования Банка Москвы Анны Боговаловой, салоны-продавцы подержанных автомобилей в обязательном порядке проходят проверку через службу экономической безопасности банка. Поэтому прежде, чем подавать заявку на кредит, имеет смысл поинтересоваться, работает ли банк с салоном, в котором стоит приглянувшийся автомобиль. Проще всего получить в банке кредит на автомобиль, поступивший в салон официального дилера по системе трейд-ин. Особенно это касается машин, которые когда-то были куплены новыми в том же салоне. «В этом случае у банка есть гарантии того, что машина ввезена и растаможена официальным дилером»,— говорит глава розничного блока Юникредит Банка Андрей Князев. По его словам, из-за бума автокредитования таких автомобилей сейчас предлагается очень много. Однако из-за того, что салон при оценке занижает стоимость машины, реализуемой по схеме трейд-ин, продавцы часто предпочитают продавать подержанные автомобили через салон по договору комиссии или оформлять сделку купли-продажи напрямую с физическим лицом.

Поскольку такие сделки не проводятся через баланс салона, гарантии юридической чистоты автомобиля он не предоставляет, отмечают участники рынка. Это сокращает количество банков, которые соглашаются выдать кредит на подержанную машину, реализуемую салоном по договору комиссии, не говоря уже о банках, готовых кредитовать сделку между гражданами. Из рук в руки Купить подержанную машину в кредит напрямую у физического лица сложно, но можно. Как отмечает Марина Баранова из Русь-банка, «на рынке существует ограниченное число банков, которые реализуют программы кредитования подержанных автомобилей у частного лица». В частности, такую возможность предоставляет своим клиентам Росбанк, который выдает кредиты на приобретение подержанных автомобилей у физических лиц на территории авторынков. По словам замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрия Вечканова, особыми условиями таких кредитов являются первоначальный взнос (не менее 30% от стоимости автомобиля), ограничение по сроку кредита до трех лет и более высокие ставки, нежели на подержанные машины, приобретаемые через салоны. Так, если процентная ставка на автомобили с пробегом, приобретаемые в автосалонах, составляет 12,5% годовых по рублевым кредитам, то за машину, реализуемую на авторынке, заемщик заплатит 13% годовых.

Среди банков, активно кредитующих сделки напрямую между физическими лицами, участники рынка называют Транскредитбанк и МДМ-банк. Первый выдает кредиты на срок до трех лет с первоначальным взносом от 25 до 40% от стоимости машины в зависимости от срока кредита. Ставки здесь составляют от 14 до 17% годовых по рублевым кредитам и варьируются от 10 до 13% годовых в случае, если кредит выдается в валюте. МДМ-банк предлагает кредит на аналогичный срок с минимальным взносом 20%. Ставки по кредитам у банка составляют 13% годовых в долларах и 14% — в рублях. Несмотря на то что при сделке купли-продажи подержанного автомобиля у физического лица заемщику предлагаются более дорогостоящие кредиты, главный минус здесь — сложное оформление сделки. От заемщика требуется соблюдение массы формальностей, например присутствие супруга или супруги на заключительном этапе оформления сделки. Это только один нюанс, но их может быть много. Для тех же, кто дорожит своим временем, существуют альтернативные варианты. Альтернативная экономика Сократить время, которое уходит на оформление кредита, можно, воспользовавшись услугами кредитного брокера. Он не только поможет в оформлении документов, но и подберет оптимальные условия кредитования нескольких банков.

По словам директора по маркетингу кредитного брокера «Фосборн Хоум» Юрия Белова, посреднические услуги его компании по подбору и оформлению кредита на покупку подержанного авто обойдутся клиенту в 9900 рублей. Существует и другой вариант — воспользоваться не целевым автокредитом на подержанный автомобиль, а необеспеченным кредитом на неотложные нужды. «Плюсом в этом случае является простота сделки: нет необходимости проводить оценку автомобиля как предмета залога, есть возможность обойтись без страховки КАСКО,— рассказывает начальник управления маркетинга банка «Уралсиб» Михаил Воронько.— Кроме того, можно совершить покупку автомобиля у частного лица, не прибегая к услугам автосалона. Однако процентная ставка по такому кредиту будет выше традиционных ставок по автокредитам. При этом лимит будет меньше».

Например, в Росбанке кредит на неотложные нужны на сумму до 500 тыс. руб. сроком до пяти лет выдадут по ставке 17% годовых. При этом потребуют поручительства физического лица. Кредит на сумму до 200 тыс. руб. можно получить без поручителей, но под 22% годовых. Согласно условиям кредитования на неотложные нужды, предлагаемым на сайте МДМ-банка, без поручителей там можно получить до 750 тыс. руб. на срок до пяти лет под 21% в рублях. При таком подходе к получению кредита на покупку подержанной машины экономия на КАСКО (примерно 10% стоимости автомобиля) может компенсировать более высокие кредитные ставки.

Источник: новости автокредита

Как воспользоваться кризисом при покупке автомобиля?

Бурный 2008 год подходит к концу, причем с результатом, абсолютно неожиданным для всех участников автомобильного рынка.

По прогнозам в текущем году рост рынка должен был составить от 18 до 25%, а вместо этого…успехи оказались гораздо скромнее: большинство экспертов полагают, что в среднем автопродажам удалось вырасти всего на 8-12% – и то благодаря тому, что кризис захлестнул Украину только в конце осени.

Можно конечно, подобно некоторым автодилерам, пытаться поиграть с цифрами, «рисуя» некоторый (3-4%) рост продаж по сравнению с аналогичными месяцами прошлых лет, однако в целом картина от этого не изменится: продаж автомобилей осенью-зимой 2008 года испытали значительный спад и более чем вероятно, что тенденция эта в новом, 2009 году не только сохранится, но и усилится. Способствовать этому два важных фактора: снижение платежеспособного спроса и отсутствие адекватных способов его поддержания в условиях кризиса.

Машина – снова роскошь?

Увы, несмотря на временное падение цен на топливо (не за горами новый рост цен на нефть), новый автомобиль в ближайшей перспективе вряд ли станет предметом первой необходимости в среднестатистической украинской семье, на привлечение внимания которой и настроено преимущественное большинство автодилеров.

Кризис, в виде сокращения производства и сопутствующего ему сокращения штатов, сегодня привел к тому, что практически каждый третий украинец трудоспособного возраста либо уже утратил работу, либо опасается этого со дня на день. Добавим к этому многочисленную армию наших сограждан, «добровольно» переведенных на сокращенную рабочую неделю или отправленных в неоплачиваемые отпуска – и мы сразу поймем, что полку потенциальных покупателей авто значительно поубавилось.

С падением доходов, хотим мы этого или нет, меняются и приоритеты в планах по их расходованию. На первое место выходит оплата продуктов питания (цены, в среднем, выросли на 35-50%), коммунальных услуг (+15-25%) и неотложные (форс-мажорные) расходы, связанные, в том числе, и с оплатой ранее взятых кредитов. Как сообщил на днях в своем выступлении Президент Украины Виктор Ющенко, в настоящее время до 25% украинцев уже прекратили расплачиваться за банковские займы. Не секрет, что значительную часть этих должников составляют владельцы машин, купленных в кредит, причем некоторые из них сегодня не прочь побыстрее (и подороже) продать эти авто, чтобы рассчитаться с банками и, возможно, оставить себе что-нибудь на оставшиеся черные дни кризиса.

Те же из должников, у кого заложенными банку остались квартира или другая недвижимость, еще более настроены продать своих «железных коней» (или, по крайней мере, не приобретать новых), дабы в одночасье не оказаться на улице – блаженные времена начала 1990-х, когда наивные украинцы меняли свежеприватизированные квартиры на машины давно прошли.

Не будем забывать и про продолжающееся падение курса гривны, которое вновь смешало в головах украинцев понятия о ценностных категориях и заставило лихорадочно искать новые варианты вложения своих сбережений. Забегая вперед отметим, что если эти сбережения были сосредоточены исключительно в национальной валюте, да еще на «замороженных» НБУ вкладах, то они уже(!) обесценились – только за неполных три месяца гривна «официально» потеряла свыше 56% своего покупательного «веса». Большинство же из тех наших соотечественников, кому удалось заблаговременно перевести гривны в доллары или евро, продолжают заворожено следить за обвальным падением национальной валюты и вряд ли намерены в обозримом будущем тратить валютную заначку на новый автомобиль.

Итак, количество потенциальных покупателей объективно снижается. Чем же рынок может помочь оставшимся?

Кредит почти не виден

Если еще в начале сентября этого года украинцами в кредит приобреталось до 60- 67% автомобилей, то к настоящему времени этот показатель, при общем спаде продаж составляет не более 25%. Причина – проста: банки Украины, страхуясь от возможных потерь во время кризиса, значительно повысили ставки по кредитам на авто – до практически запредельных для большинства наших сограждан величин.

Судите сами: уже к началу декабря эффективные ставки по кредитам , в среднем, достигли 26,79% годовых, в долларах – до 19,25%, а в евро – до 19,44% годовых . При этом средняя эффективная ставка по кредитам для новых иностранных автомобилей в гривне составила 26,53% . Для новых же отечественных автомобилей этот показатель составил 27,05% годовых. Долларовые эффективные ставки для новых иностранных авто составили 19,07%, а новых отечественных выросли до 19,52% годовых. Эффективные кредитные ставки в евро достигли величин: для новых иностранных авто – 19,26% , а для новых отечественных – 19,72%.

Добавим к этому повышение начального взноса на авто минимум до 30% (а в большинстве своем – 50%), а также значительное сокращение долгосрочных (до 7 лет) программ кредитования, и нам станет понятно мнение экспертов, отводящих кредитам в первой половине 2009 года лишь скромные 15-20% в общем объеме автопродаж.

Да здравствует лизинг?

Кредитный вакуум может в некоторой степени быть заполнен лизингом автомобилей физическим лицам. До начала криза в Украине на долю лизинга приходилось около 18% общего объема реализации авто, причем большую часть пользователей лизинговыми схемами составляли корпоративные клиенты – компании и фирмы.

За 11 месяцев 2008 г. объем портфеля транспортного лизинга в Украине, составив, по оценкам компании «Евролизинг», 3 млрд. грн. До конца года он имеет все шансы еще подрасти, ведь теперь лизинг на авто предоставляют не только производители, но и дилеры.

Так, концерн «Укравто», который на Запорожском автомобильном заводе собирает автомобили марок ЗАЗ, ВАЗ, Lanos, Sens, Оpel, Chevrolet, Chery, уже объявил о начале реализации программ финансовый лизинга, при которых новое авто можно приобрести заплатив 50% стоимости сразу, а остальную сумму в течение 13 месяцев, под 4,99% годовых.

Лизинговые программы со значительными скидками для физических лиц предлагают сегодня также компании RCI Financial Services Ukraine – автомобили Renault и Dacia под 5,9% годовых и ООО «Порше Лизинг Украина» (группа «Фольксваген») – автомобили Volkswagen под 14% годовых. Несомненно, их примеру последуют и другие автопроизводители, оптимизирующие дилерскую сеть в условиях кризиса.

Однако и лизинг авто в сложившейся обстановке вряд ли явится в новом году панацеей для авторынка: лизинговые компании также нуждаются в кредитах, которыми в новых условиях их смогут обеспечить только крупные банки и под соответствующий процент, что не может не отразиться на конечной стоимости программы, а ведь уже сейчас общая переплата для лизинга в отдельных случаях достигает 60% стоимости авто. Все это, очевидно, и сдерживает оценку перспектив лизинга экспертами, которые, предвидя рост его доли в автопродажах 2009 года, все же ограничили его 30-35%.

Альтернативные способы продажи

В условиях нестабильности национальной валюты стоит обратить внимание на такой непривычный способ реализации автомобилей, как "продажа в группах".

На украинском рынке сейчас действует несколько крупных операторов, пользующихся подобной практикой. Доля рынка до осени была небольшой исключительно в виду доступности кредитов для среднего украинца. Однако на сегодня ситуация для такого способа продажи складывается более благоприятно. Например в Латинской Америке такой способ покупки автомобилей стал действительно "народным" (до 40% рынка) именно в период нестабильности экономики страны.

На сайте Автоконсалтинга приведен пример работы одного из таких операторов. Несмотря на то, что у "продажи в группах" есть ряд существенных минусов, можно предположить, что доля рынка таких операторов удвоится за счет сокращения количества "кредитных" автомобилей. Ведь привязка к ежемесячному взносу в процентах от текущей стоимости автомобиля именно в гривнах и небольшой ежемесячный взнос (сравнительно с банковскими кредитами банков) могут привлечь тех клиентов, которые не смогли получить кредиты в других финучреждениях.

Более того, отобрать автомобиль у клиента, задерживающего оплату таким операторам будет все же сложнее, чем банкам.

Тряхнем мешком с наличкой…

Приобретать автомобили за наличные «вошло в моду» сравнительно недавно: если до конца лета текущего года общая доля подобных покупок в общем объеме едва достигала 10-12%, то с началом октября их количество ощутимо возросло. Связано это, в первую очередь, с притоком налички (по различным оценкам, от 8 до 13 млрд. гривен) с банковских вкладов в руки населения, которое на первых этапах кризиса привычно бросилось было вкладывать сбережения в ценные покупки, первое место среди которых традиционно заняли автомобили.

Эксперты отдают должное устойчивости этой тенденции, которая , безусловно, не отомрет с Новым годом – в первые месяцы 2009 г. объем 100%-ных покупок автомобилей за наличные, по предварительным данным, все еще составит 18-20% общего количества продаж, однако уже к апрелю-маю (по мере того, как естественным образом исчерпают себя запасы авто, ввезенных в Украину по «старым ценам» – из расчета 4,95 грн. за долл., этот показатель уменьшится – вполне возможно, что и ниже существующих пределов.

Дополнительно же сокращению объемов продаж авто за наличные в 2009 году может способствовать реализация следующих законодательных инициатив:

- Повышение транспортного сбора при регистрации импортных авто - при этом стоимость растаможки иномарок останется прежней, однако с владельца будут взимать деньги при регистрации авто в МРЭО. Его стоимость в итоге вырастет на 15—30% — в зависимости от объема двигателя. Это позволит поднять цены на авто украинского производства. Данный проект не противоречит принципам ВТО.
- Временное повышение таможенных пошлин - в антикризисном законопроекте была заложена идея о возможности предоставления Кабмину права регулировать ввозную таможенную пошлину. Несмотря на то, что мысль эта в пакете законов не прошла, от нее не отказались. Правда, ВТО не одобряет подобной инициативы и грозит исключением Украины, однако риск того, что законодательное лобби в ВР пересилит, остается. Тогда цена на иномарки вырастет на 15%, до уровня апреля 2008 года.
- Возвращение налоговых льгот украинским автопроизводителям. В ВРУ зарегистрирован законопроект, согласно которому предлагается продлить действие Закона «О развитии автопромышленности Украины» до 31 декабря 2013 года. В случае принятия этого законопроекта наши автопроизводители могут получить преференции перед импортерами более 35%: цена на отечественные авто упадет на 10—15%, а на иномарки — не изменится, но только в случае, если Кабмин не повысит акцизный сбор. Тогда цены на иномарки вырастут на 20-25%.

Даешь конфискат!

Этот, до последнего времени достаточно экзотичный способ обзавестись новым (или практически новым) авто по сниженным ценам, сегодня становится все более популярным, по мере того, как из-за экономических сложностей все больше украинцев пополняют число неплательщиков по кредитам. Если до кризиса изъятые у несостоятельных должников автомобили составляли не более 2-3% общего объема продаж, то за последние два месяца этот показатель вырос почти вдвое, а на первую половину 2009 года эксперты прогнозируют его увеличение даже до 25-30%.

При этом отнюдь не все практически новенькие авто из числа выставляемых на продажу будут изъяты у владельцев банками: некоторые, наиболее предусмотрительные должники сами пытаются реализовать их (самостоятельно или с помощью профессиональных брокеров), чтобы успеть спасти максимальную часть вложенных денег и не портить свою кредитную историю. Пока, в большинстве случаев, им это удается – рынок только начинает насыщаться подобными предложениями.

Гораздо более сложная обстановка может сложиться в феврале-марте, когда на фоне нарастающего кризиса Украину накроет очередная волна сокращений рабочих мест – те, кто к тому времени не найдут способа расплатиться с кредитом, рискуют потерять не только автомобиль и вложенные в него деньги, но еще останутся должны банку. Реализовать же авто по приемлемой цене (как сейчас) весной уже вряд ли удастся, так что правильное решение лучше принимать уже сейчас – до Нового года.

Итак, время пока явно работает на покупателя: правильно выбрав надежные источники информации (сегодня, в большинстве своем, это брокерские агентства с обширной базой данных и разветвленной сетью филиалов), он может приобрести практически новое авто, сэкономив до 20% (а то и больше) его номинальной стоимости. С ростом числа предложений на рынке, цены, безусловно, будут падать.

Другое дело, что база изъятых за долги автомобилей – не каталог автодилера, так что машина нужной марки и комплектации, да еще по приемлемой цене, явно не застоится в ожидании нового хозяина. Так что, несмотря на в целом благоприятную конъюнктуру рынка, покупателю также не следует слишком затягивать с принятием решения…

Источник: советы по выбору автокредиту

Мировое падение спроса на автомобили

Автомобильные рынки практически всех основных стран мира в октябре накрыла очередная волна снижения потребительского спроса. Так, главный мировой авторынок - американский - обрушился на рекордные 32% до уровня 1991 года. В годовом исчислении за первые 10 месяцев потери выросли уже на 15%.

На европейском континенте дела обстоят не намного лучше. В Германии и Франции аналитики констатируют снижение на 7-8%, в Италии фиксируется падение на 13%, а в Испании рынок просто рушится на глазах - месячные потери в очередной раз составляют порядка 40%.

На других континентах октябрь также оказался не радужным. Японская статистика показывает снижение месячных продаж на уровне 13%, а аналитики из ЮАР констатируют 30%-ное падение местного рынка, который для многих еще летом казался очень перспективным. В странах БРИК (Бразилия, Россия, Индия, Китай), на которые многие автопроизводители возлагают большие надежды, итоги октября еще не подвели. Но уже сейчас понятно, что автогигантам и отсюда не стоит ждать хороших новостей.

Источник: автокредитование в России и Украине

Рефинансирование добралось до автомобильных и потребкредитов (российские тенденции)

Потребительское рефинансирование кредитов, или, проще говоря, перекредитование, стартовало в России недавно — лишь в прошлом году. Начав с самого гарантированного сегмента — ипотечных кредитов, банкиры сегодня расширили программы перекредитования на авто- и даже потребительские необеспеченные кредиты. Правда, такие предложения по рефинансированию кредитов пока доступны лишь тем заемщикам, которые не допускали просроченных платежей.

Возможностей все больше

Конкуренция на рынке потребкредитования заставляет банки бороться за клиентов. Причем если раньше банкиры были озабочены привлечением новых, теперь все чаще перед ними встает задача удержать уже существующих и по возможности переманить «чужих» заемщиков. Подходящим инструментом для этого стало перекредитование. Такую услугу уже предлагает ряд крупных банков — игроков ипотечного рынка: ВТБ-24, Банк Москвы, Райффайзенбанк. При этом последний заключил договор с кредитным брокером «Фосборн Хоум», что помогает повысить известность программы. Поскольку ставки на рынке ипотеки у банков, занимающихся массовым кредитованием, уже максимально приближены к уровню инфляции и почти не оставляют возможности для снижения, банки рассчитывают главным образом на заемщиков, взявших кредит пару-тройку лет назад. В случае ипотечного кредита с немалыми суммами и сроками снижение ставки даже на 1% поможет сэкономить несколько тысяч долларов. Но теперь банки пошли дальше и предлагают перекредитование даже для среднесрочных кредитов.

Программа рефинансирования автокредитов действует в Райффайзенбанке совместно с сетью автосалонов «Муса Моторс» со ставками от 9% в валюте и 10,5% в рублях. А недавно о запуске перекредитования на автомобили во всех своих точках объявил Абсолют-банк. Здесь готовы рефинансировать любые виды автокредитных программ на подержанные иномарки не старше девяти лет и подержанные автомобили российского производства не старше шести лет.

Перекредитование осуществляется по типовой программе банка: 10% годовых в долларах и 14% годовых в рублях на срок до пяти лет. «При перекредитовании, как и при обычном кредите, имеют значение и ставки, и сроки. При этом в автокредитовании работает не только предложение «старым» заемщикам более низкой ставки, но и увеличение срока кредитования для тех, кому ежемесячный платеж по существующему кредиту кажется чрезмерным. «Если цель заемщика понизить общую стоимость кредита, он обратит внимание на ставку, которая за последние полтора года снизилась на 2—3%. Если же задача только в снижении ежемесячной нагрузки, клиент будет ориентироваться скорее на срок кредита, который с трех лет вырос до пяти, что серьезно снижает платеж по кредиту», — говорит директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов.

Аналогичное предложение в более рисковом сегменте — беззалоговом потребительском кредитовании — предлагает Ситибанк. Правда, пока банк готов рефинансировать только своих клиентов. «Перекредитование предлагается клиентам, добросовестно погашавшим первоначально выданный кредит в течение как минимум шести месяцев. Кроме льготных процентных ставок и значительно большей суммы кредита мы предлагаем кратчайшие сроки рассмотрения заявлений на перекредитование — деньги перечисляются на счет клиента через 48 часов с момента подписания заявления на кредит», — рассказала вице-президент банка Наталия Николаева. По ее словам, ставки, предлагаемые клиентам, варьируются от 16 до 20% (изначальные для заемщиков в банке также не одинаковые, а зависят от оценки риска).

Не всем заемщикам предложение Ситибанка кажется выгодным, особенно если кредит небольшой — при переоформлении взимается 2% от новой суммы кредита. Зато тем, кто хочет больше и надолго, предложение может понравиться: перекредитование будет предлагаться каждый год, и за второе, третье и так далее платить комиссию уже не придется.

Готовность банков увеличить сроки для заемщиков, желающих уменьшить ежемесячный платеж, кажется рискованной. Но банкиры уверяют, что желающих платить меньше, но дольше, не так много. «Если, например, доход заемщика уменьшился, мы также готовы рассмотреть вариант с увеличением срока и, соответственно, уменьшением ежемесячного взноса. Это лучше, чем иметь проблемы с выплатами от таких клиентов. Хотя пока с подобной просьбой обратился только один заемщик с очень серьезной суммой кредита», — говорит заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов. К тому же, чтобы обезопасить себя, перекредитование банки предлагают только дисциплинированным заемщикам, не допускавшим просрочек по первоначальному кредиту. Для рефинансирования автокредита в Абсолют-банке нужна хотя бы трехмесячная история платежей по «старому» кредиту.

Банки защищаются

Поскольку процесс переманивания клиентов активизировался, банки стараются не только захватить чужих, но и сохранить своих клиентов. Рефинансирование в этом сильно помогает. «Все наши кредитные менеджеры получили инструкции о том, как работать с клиентом, который решил погасить кредит досрочно, — рассказывает Вячеслав Шаламов из Банка Москвы. — Менеджер обязательно выясняет причину, и если становится ясно, что заемщик хочет уйти в другой банк, мы готовы рассмотреть его условия в индивидуальном порядке и снизить ставку». Такая возможность действует в Банке Москвы с начала года, но уже троих заемщиков удалось отговорить от ухода в другой банк.

Сейчас большинство банков, опасаясь потери клиентов, включают в договоры пункт о невозможности рефинансирования кредита. «Но программы перекредитования рассчитаны прежде всего на заемщиков, взявших кредиты несколько лет назад — и в 70% случаев тогда никаких запретов еще не было», — говорит Шаламов. К тому же запреты легко обойти.

Есть возможность перекредитования даже в случае, если в договоре банк — первичный кредитор запрещает это. «У нас существует две схемы перекредитования: одна на случай, если в договоре первичного кредитора нет запрета на рефинансирование, и другая — если есть», — говорит г-н Шаламов. В первом случае клиент просто берет кредит, возвращает деньги первичному банку-кредитору, идет в регистрационную палату и перерегистрирует старый залог на новый. Если же запрет на перекредитование есть, заемщик, решивший перекредитоваться, берет кредит в Банке Москвы на два месяца с двумя поручителями (ставка за пользование кредитом на эти два месяца повышается на 1,5% годовых). После этого за счет полученных денег досрочно погашается кредит в первом банке и оформляется полноценная ипотека во втором. После оформления ипотеки поручители становятся не нужны, и ставка снижается до обычной.

Формальности

К сожалению, таких формальностей, как перерегистрация залога со всеми вытекающими платежами, при перекредитовании автокредитов и ипотеки не избежать. А иногда может возникнуть необходимость и сменить страховку. «Перекредитование автокредита сопровождается такими процедурами, как переоформление кредитного договора, договора залога и при необходимости договора страхования. В ГИБДД ничего регистрировать не нужно», — рассказывает Эмиль Юсупов из Абсолют-банка. Для перекредитования ипотеки придется повторно обращаться в регистрационную палату. Если автомобиль застрахован в страховой компании, не аккредитованной банком, при выдаче кредита заемщик обязан перестраховать автомобиль на новых условиях, гласят правила Абсолют-банка.

Банкиры считают перекредитование не только переманиванием клиентов, но и снижением рисков. «Цель перекредитования для клиента — получить большую сумму кредита на более выгодных условиях, чем первоначальный кредит; для банка — увеличение доли кредитов, выданных проверенным добросовестным плательщикам в общем объеме кредитного портфеля, и сокращение расходов на привлечение нового клиента», — резюмирует Наталия Николаева.

автор: Елена Хуторных
Источник: Время новостей

Источник: Автокредит

Страховщики навязывают клиентам невостребованные страховые продукты

Страховые компании открывают все новые способы увеличения своей прибыли. Последней их находкой стали комплексные страховки, которые удается пристраивать за счет предоставления всевозможных бонусов и скидок. Но, погнавшись за дешевизной и купив такой комби-полис, клиент увеличивает риск остаться ни с чем при наступлении злосчастного страхового события.

Сейчас украинцы вспоминают о существовании страховых компаний по большей части лишь в двух случаях - при необходимости обзавестись полисом имущественного страхования автомобиля (наличие которого требуют банки при оформлении кредита на покупку машины) либо обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев перед третьими лицами. Остальные же виды страховок клиенты игнорируют, лишая страховые компании заработка.

Однако изворотливые страховщики нашли выход из ситуации, припомнив советское прошлое, когда в нагрузку к дефицитному товару покупателям предлагался неликвид. Они вплотную занялись созданием пакетных и комплексных программ страхования. В таком пакете вместе с полисом, за которым, собственно, и обратился клиент, ему предложат сопутствующие, менее популярные страховки. К примеру, в автостраховании распространенным комби-полисом считается комбинация: автоКАСКО, обязательное или добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев перед третьими лицами, страхование водителя и пассажиров от несчастного случая на транспорте. Подобные программы есть у страховых компаний <Оранта>, <Нова>, <Провидна>, <Аска>, <Страховые традиции>, <Росно Украина>. <При комплексном автостраховании по одному договору клиент, по сути, получает три разных услуги>, - говорит начальник управления продаж автотранспортного страхования страховой компании <Нова> Максим Станнаев. <В случае аварии компания оплатит владельцу комби-полиса ремонт автомобиля, лечение пострадавших пассажиров или шофера, а также ремонт автомобиля - второго участника ДТП>, - объяснила преимущества <находки> начальник управления автотранспортного страхования страховой компании <Провидна> Юлия Очеретяная.

Существуют и другие варианты комплексных страховок. Например, к страхованию жилья или недвижимости пристегивается непопулярное страхование ответственности перед третьими лицами (предполагает возмещение ущерба, причиненного имуществу соседей страхователя). В обязательные медицинские страховки для выезжающих за рубеж СК добавляются риски утраты или повреждения багажа или невыезда из страны.

Кроме того, СК все чаще добавляют в свои полисы дополнительные услуги. <Наши страховки могут покрывать, кроме основных рисков, еще и расходы, которые возникают у клиента при наступлении страхового события. К примеру, договоры автострахования включают покрытие затрат на юридическое сопровождение и оформление документов по аварии, буксировку автомобиля на СТО, оплату проживания в гостинице на время ремонта автомобиля, если ДТП произошло в другом городе>, - говорит начальник управления рекламы страховой компании <Аска> Дмитрий Калишевский. В программы страхования жилья страховая группа <ТАС> включает возмещение или уменьшение затрат на спасение застрахованного имущества или жизни, здоровья и имущества третьих лиц, а также затраты на проведение экспертизы страхового события в размере до 5% страховой суммы.

Страховые компании уверяют, что комплексные продажи выгодны клиентам. <Приобретать несколько страховок в одной компании удобно: можно сразу выяснить интересующие вопросы по договору, вникнуть в нюансы, проконсультироваться по всем рискам. То есть получить полный пакет услуг, что экономит и время, и деньги>, - поясняет первый заместитель председателя правления СГ <ТАС> Анетта Гузек. Ведь к заключению комплексного договора СК склоняют клиентов посредством предоставления разнообразных скидок и бонусов. <Например, приходит человек заключить договор по КАСКО. Ему предлагают дополнительные страховые пакеты, и за счет комплексности тарифы оказываются ниже, чем если бы он приобретал полисы по отдельности>, - рассказывает заместитель председателя правления по страхованию финансовой группы <Страховые традиции> Дмитрий Овдий. По словам Максима Станнаева, при покупке полиса ОСГПО (в зависимости от модели транспортного средства и водительского стажа обойдется в сумму около 300 грн.) можно получить полис добровольного страхования ответственности с покрытием в 30 тыс. грн. за 90 грн.

Однако эксперты предупреждают, что, позарившись на дешевизну, можно попасть впросак. <Клиент может соблазниться низкой стоимостью страховки, а в итоге получить некачественную услугу>, - считает г-н Калишевский. Чаще всего, окрыленный <выгодной> ценой, человек забывает вчитаться в договор и разобраться, за что именно платит. Страховые компании, нацеленные в первую очередь на заработок и минимизацию собственных финансовых потерь, при заключении комбинированных договоров еще активнее включают в него пункты, позволяющие не рассчитываться с клиентом при наступлении страхового события.

Источник: расчет кредита на автомобиль

НБУ примет взвешенное решение по проблеме валютного кредитования

Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко считает, что
постановление Национального банка, которым ограничивается валютное
кредитование, в своем окончательном варианте будет значительном менее
жестким, чем планировалось. Об этом сообщает "Украинский финансовый
сервер".

"Я хочу успокоить рынок, честно скажу, тем, что не будет запрета тупого и административного. Это уже точно", - сказал он в пятницу корреспонденту УФС.

По его словам, в настоящее время рабочие совместные группы НБУ и АУБ отрабатывают возможные меры, которые смогут упорядочить валютное кредитование в стране. "Мы сегодня находимся в технологической работе. Я думаю, что мы найдем варианты", - заявил банкир.
А.Сугоняко выразил понимание обеспокоенностью Нацбанка существенной долей валютных кредитов в экономике. По его словам, на конец 2006 г. доля валюты в кредитных портфелях банковской системы выросла до 49%, в то время как годом ранее она составляла 43%.

"Естественно! Иметь половину денежной массы в валюте - это о чем-то говорит. И они взволнованны именно потому, что они не совсем контролируют эту ситуацию. И это касается не только курсовых рисков, это касается инфляционных и других. Они хотят просто нормально выполнять свою работу", - прокомментировал банкир действия НБУ.

По словам А.Сугоняко, значительная долларизация экономики Украины вызвана низким доверием украинцев к руководству страны и отсутствием четких ориентиров и прогнозов на ближайшие годы.

Справка: В конце 2006 г. Национальный банк подготовил проект постановления "О порядке регулирования валютных операций, связанных с экспортом и импортом финансового капитала", согласно которому планировалось запретить выдачу кредитов в валюте для населения и существенно усложнить для предприятий.

Кредитный портфель украинских банков на конец 2006 г. составлял 245,312 млрд.грн., из них в валюте - 121,435 млрд.грн. (49,5%). Из 78,511 млрд.грн. кредитов населению, в валюте было выдано 50,182 млрд.грн. (63,9%).

Источник: http://www.uabanker.net

Источник: Автокредит